升息壓力兵臨城下，苦背房貸的購屋人如何因應？

撰文：【住商生活情報】編輯部 2022/10

隨著美國升息腳步，中央銀行在今年上半年分別升息1碼和半碼，利率來到6年新高，中央銀行楊金龍總裁答詢立委時提出影響台灣升息決策的3個條件：一是國內當前及未來通膨情勢，二是主要經濟體升息步調，三是紓困振興措施情況。因此，楊總裁也強調，央行比較不會用利率對付房市，而是採選擇性信用管制。在接下來的幾次理監事會上，如果美國仍持續升息，台灣在總體經濟考量下，也有很大的機會跟進，只是幅度不如美國，可是即使如此，對購屋人來說，也是很大的負擔。

特別是45歲以下青年購屋族群，幾乎未曾遇過5%以上的購屋貸款利率，大家已經習慣2%上下的低利率環境，加上現在購屋人普遍負擔較高額房貸，如果沒有做好因應，將會成為很大的壓力，影響日常生活。

對於已經在繳房貸的購屋人，住商機構企劃研究室提供五個因應方式，作為預先規劃的方法。

面對升息，房貸族5大方案因應有訣竅

第一，有閒置資金先還本。房貸要減壓，效果最好的就是把本金還一部分，扣掉緊急預備金之外，如果還有一些閒置資金，透過先行償還，也達到了降壓的效果。

第二，申請展延房貸年期。如果真的沒有閒置資金，可以和銀行協商延長年限，同樣是一千萬借款，20年和30年的貸款，在2%利率水準下，一個月還款金額就從50588元降至36962元，就少了13626元，只是時間長，總利息就高，想用這招的購屋人要先評估。

第三，申請寬限期。若之後可能因為收入增加或其他因素提升了房貸償還能力，可以和銀行商量一個短期的只還息不還本的寬限期，也可以有效降壓，不過因為寬限期結束就得本利均攤，屆時可能壓力更大，要操作不可不謹慎。

第四，和原銀行重新談判。如果你的信用良好，還款正常，很多銀行是很樂意為優質客戶提供較好利率條件。

第五，轉戰其他銀行。有時候買房子時，因為某些因素讓貸款條件不那麼好，幾年後整個環境改變，就有了談判空間，這時就可以試著跟其他銀行談新的利率與貸款年期，只是這種方法要注意第一段以後的利率是不是很優惠，即使轉貸也划得來，不然就不如和原銀行談判，可能更有空間。

至於某些人會採取投資低波動度且具現金流的金融商品，用配息支應房貸利息的型態因應，不過畢竟需要專業，但若已經做好了萬全準備，倒也不失為是一個不錯的因應方式。

面對著利率水準升升不息，可見的未來還要很長一段時間要熬，購屋人應該在每次升息之後，隨時瞭解貸款銀行的購屋利率，謹慎盤算融資資金負擔，避免因為一時的疏忽，造成買房成為惡夢的苦果。

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